Система международных платежей: обзор архитектур

Международные платежи не сводятся к кнопке «отправить» — за ней скрыта сложная многоуровневая система, где каждая архитектура определяет скорость, стоимость и надёжность перевода. Чтобы ориентироваться в выборе канала, нужно понимать, как устроены ключевые инфраструктуры.

В этой статье — обзор действующих архитектур, от классического SWIFT до CIPS, SEPA и платёжных шлюзов нового поколения.

SWIFT: глобальный стандарт с посредниками

Модель: корсчета между банками и передача сообщений через защищённую сеть.

Как работает:
Когда отправитель делает платёж, его банк формирует SWIFT-сообщение. Деньги проходят через цепочку банков-корреспондентов, у которых есть взаимные счета в нужной валюте.

Плюсы:

• доступ к 200+ странам
  
• высокая совместимость между банками
  
• отслеживаемость операций
  

Минусы:

• высокая комиссия (до 3–5 % при транзите)
  
• возможны задержки (до 3–5 банков в цепочке)
  
• подвержен санкционным рискам
  

Когда выбирать: при работе с корпоративными клиентами в Европе, США, Азии, если важна формализация и соответствие требованиям compliance.

SEPA: только для Европы, но быстро

Модель: единая расчётная зона с централизованным клирингом в евро.

Как работает:
Платёж обрабатывается внутри одной зоны с идентичными правилами и стандартами — как внутренний перевод.

Плюсы:

• скорость (1 рабочий день, иногда мгновенно)
  
• низкая комиссия
  
• одинаковые реквизиты IBAN/BIC
  

Минусы:

• работает только в евро
  
• только для стран SEPA (Евросоюз + Норвегия, Швейцария и др.)
  

Когда выбирать: расчёты между европейскими юрлицами, оплата поставщикам в ЕС.

CIPS: альтернатива SWIFT для юаней

Модель: централизованная китайская расчётная система, поддерживающая расчёты в юанях.

Как работает:
Отправитель инициирует перевод через банк, подключённый к CIPS. Перевод проходит напрямую — без SWIFT.

Плюсы:

• быстрые переводы в юанях
  
• адаптация под китайских поставщиков
  
• минимизация риска блокировки
  

Минусы:

• поддерживает только юань
  
• ограниченное число участников за пределами Азии
  

Когда выбирать: оплата китайским партнёрам, расчёты по импорту/экспорту в КНР.

Платёжные агенты: гибкость для малого и среднего бизнеса

Модель: финтех-компания или лицензированный посредник, который аккумулирует платёжные каналы и переводы клиентов.

Как работает:
Клиент отправляет средства агенту, тот консолидирует переводы и производит выплаты в страну назначения от своего имени.

Плюсы:

• ускоренная проверка
  
• поддержка «сложных» направлений (например, СНГ, Азия, Турция)
  
• возможность анонимизации цепочки платежа для защиты бизнеса
  

Минусы:

• нужна проверка лицензии и репутации
  
• в некоторых странах возможны лимиты или запреты
  

Когда выбирать: нестандартные направления, быстрые переводы, обход санкций, отсутствие у получателя счета в валюте.

A7A5 и стейблкоины: цифровая архитектура без границ

Модель: использование цифровых активов, обеспеченных реальными валютами.

Как работает:
Рублёвый стейблкоин A7A5 выпускается в привязке к российскому рублю и торгуется на партнёрских платформах. Для международных переводов его можно использовать как промежуточный актив — быстро перевести, потом конвертировать в местную валюту.

Плюсы:

• скорость перевода (до минуты)
  
• независимость от SWIFT
  
• работа 24/7
  

Минусы:

• нужна криптоинфраструктура (кошельки, биржи)
  
• риск волатильности и юридические ограничения в отдельных странах
  

Когда выбирать:

• кроссбордер-переводы с частными лицами
  
• расчёты между контрагентами вне традиционной банковской системы
  

Как выбрать архитектуру

Цель	Рекомендуемая архитектура
Перевод юаней в Китай	CIPS, платёжные агенты
Евро в Европу	SEPA, SWIFT
Доллары в США	SWIFT, банки с прямым корреспондентским счётом
Многонаправленные переводы	Платёжный агент, A7A5
Массовые выплаты	Финтех‑платформы с API‑интеграцией

---

Каждая архитектура международных платежей — это не просто канал, а набор правил, ограничений и возможностей. Универсального решения нет, но есть правильный выбор под каждую задачу:

• SWIFT — для формальных контрактов
  
• SEPA — для Европы
  
• CIPS — для Китая
  
• Платёжные агенты — для гибкости
  
• A7A5 — для скорости и обхода ограничений
  

Понимание архитектуры экономит деньги, время и нервы.