Сравнение международных систем платежей и переводов

Международные переводы — не просто «отправить деньги за границу». За этим действием стоит выбор между десятками систем, каждая из которых имеет собственные механизмы, ограничения, комиссии и скорость обработки. Чтобы не переплачивать и не терять время, бизнесу и частным лицам важно понимать различия между ключевыми системами.

SWIFT: сеть сообщений, а не сами деньги

Как работает: SWIFT — это не платёжная система, а система передачи зашифрованных финансовых сообщений между банками. Деньги физически движутся через корреспондентские счета банков, связанных друг с другом.

Преимущества:

• Поддержка 200+ стран
  
• Стандартизированные форматы
  
• Подходит для крупных компаний и контрактов
  

Недостатки:

• Долгая цепочка (до 4–5 посредников)
  
• Высокие комиссии
  
• Подверженность санкционному давлению
  

Релевантность: классическая инфраструктура для банковских переводов между юрлицами.

SEPA: только для евро, но с идеальной логистикой

Как работает: система автоматизированных расчётов между странами Европейской экономической зоны. Поддерживает только евро, но позволяет проводить переводы как внутри страны.

Преимущества:

• Мгновенные или однодневные переводы
  
• Минимальные комиссии
  
• Простые реквизиты (IBAN)
  

Недостатки:

• Доступен только в странах SEPA
  
• Только в евро
  
• Не работает с нерезидентами
  

Релевантность: переводы между европейскими компаниями и частными лицами.

CIPS: альтернатива SWIFT для китайского юаня

Как работает: китайская система трансграничных платежей в юанях. Работает напрямую между банками-участниками без прохождения через SWIFT.

Преимущества:

• Быстрее и дешевле для расчётов с Китаем
  
• Не завязана на западную инфраструктуру
  
• Подходит для компаний, импортирующих из КНР
  

Недостатки:

• Ограниченная география
  
• Поддерживает только юань
  
• Требует интеграции с китайскими банками
  

Релевантность: бизнесу с китайскими поставщиками и производителями.

Платёжные агенты: универсальный инструмент

Как работают: компании, выступающие посредниками между отправителем и получателем. Принимают средства на счёт, консолидируют переводы и направляют средства получателю в нужной юрисдикции.

Преимущества:

• Гибкость
  
• Скорость
  
• Работа с направлениями вне банковского мейнстрима (например, страны СНГ, Ближний Восток, Азия)
  

Недостатки:

• Требуется проверка лицензий
  
• Возможны ограничения по суммам и назначению платежа
  
• Не все агенты одинаково надёжны
  

Релевантность: для бизнеса, которому нужна альтернатива банкам или который сталкивается с блокировками.

A7A5 и другие стейблкоины: цифровой способ перевода

Как работают: средства переводятся в цифровом виде — в виде стейблкоинов, например A7A5, обеспеченных российским рублём. Получатель может обменять стейблкоин в своей юрисдикции на местную валюту.

Преимущества:

• Мгновенная передача
  
• Независимость от SWIFT
  
• Доступность 24/7
  

Недостатки:

• Требуется криптоинфраструктура
  
• Возможны регуляторные ограничения в некоторых странах
  
• Не подходит для традиционных банковских клиентов
  

Релевантность: для технологически продвинутых компаний и B2B-расчётов с ограничениями в банковском секторе.

Таблица сравнения систем

Система	Валюта	Скорость	Комиссии	География	Санкционные риски	Использование
SWIFT	Любая	1–5 дней	Высокие	200+ стран	Высокие	Банки, корпорации
SEPA	Евро	1 день/мгновенно	Низкие	ЕС и партнёры	Низкие	Евро-зона
CIPS	Юань	1–2 дня	Средние	Азия, Китай	Низкие	Импорт из Китая
Платёжные агенты	Разные	1–3 дня	Средние	Глобально	Низкие	Малый и средний бизнес
A7A5	Рубль	Минуты	Низкие	Цифровые платформы	Низкие	Гибкие трансграничные B2B

---

Нет универсального ответа, какая система лучше. Выбор зависит от направления, валюты, требований по скорости, санкционных ограничений и уровня инфраструктуры у клиента. Однако знание сильных и слабых сторон систем — ключ к оптимизации международных расчётов.